매거진 | 보험 가입하고 후회하지 않는 방법
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보험 가입하고 후회하지 않는 방법

전문가 칼럼 > 김승동의 보험Talk

817 2019-05-10

 

국산 K사의 경차 레이가 좋은 차일까요? 해외 M사의 대형 세단 S클래스가 좋은 차일까요?
이런 질문을 하면 대부분은 비교할 것을 비교하라고 생각하며, 당연히 프리미엄 브랜드의 대형 세단을 선택할 것입니다.

 

그럼 질문을 조금 바꿔보겠습니다.

20대 사회 초년생에게 레이가 좋을까요? S클래스가 좋을까요? 
이 질문에는 대부분의 사람이 레이를 선택할 것입니다. 사회 초년생에게 S클래스는 맞지 않기 때문이죠. 우선 구매 자체가 거의 불가능하며, 구매한다고 해도 사회 초년생의 소득으로는 유지비를 감당하기 힘듭니다.

 

보험가입하고 후회하지 않는 법

 

비슷한 예를 하나 더 들어보겠습니다. 에코백과 가죽백 중 어떤 가방이 더 좋은 가방일까요? 통상적으론 가죽백이 더 멋스럽습니다. 그런데 시장에서 구매한 저녁 찬 거리를 담을 가방이라면? 에코백이 더 적당하겠죠. 명품 브랜드의 옷이 좋다는 것은 다 아는 사실입니다. 원단부터 고급스럽죠. 하지만 아이에게 어른 명품 옷을 입히면 맞지 않아 부자연스러울 것입니다. 일반 상식으로 돼지고기나 소고기를 적당히 섭취하면 몸에 좋다고 알고 있습니다. 그러나 무슬림에게 돼지고기를 적당히 먹으라고 권할 수 없고, 힌두교를 믿는 인도인에게 소고기를 대접하는 것은 결례를 넘어 죄를 짓는 것과 비슷할 정도입니다.

 

금융상품, 특히 보험도 마찬가지입니다. 나쁜 보험은 없습니다. 맞지 않는 보험에 가입한 고객이 많을 뿐입니다. 사회 초년생이 최고급 세단을 구매하거나 아이가 아빠의 명품 정장을 입은 것과 비슷하죠. 또 가입자 본인에게 맞지 않는 보험이라는 것을 뒤늦게 파악한다 해도 해지가 쉽지 않습니다. 통상 보험은 보험료를 납입할 때부터 사업비를 차감하는 ‘사업비 선취형’ 구조인지라 해지하면 원금의 대부분을 돌려받지 못하기 때문입니다. 이에 보험에 대한 신뢰가 낮아집니다.

 

또한 보험에 대해 파악하기가 쉽지 않기 때문에 또다시 맞지 않는 보험에 가입하고, 뒤늦게 후회를 반복합니다. 신뢰도 하락의 악순환이 반복되는 것이죠. 이처럼 맞지 않는 보험에 가입하는 이유는 △설계사가 맞지 않는 상품을 권했거나 △가입자 본인이 가입 목적에 맞지 않는 상품을 선택한 탓 등 크게 2가지입니다. 이 2가지 문제를 해결할 수 있으면 좋은 보험을 선택하고, 보험에서 혜택을 볼 수 있습니다.

 

후회없는보험가입하는법

 

◆좋은 설계사, 이렇게 선별하라
보험은 금융 소비자가 일반적으로 접할 수 있는 가장 복잡한 상품입니다. 약관을 봐도 정확히 파악하기는 힘들죠. 기본적으로 어려운 금융용어를 이해해야 하고, 여기에 의학용어와 법률용어까지 파악해야 하기 때문입니다.

 

이에 대부분의 보험소비자는 설계사에게 의지합니다. 하지만 모든 설계사가 전문성과 신뢰도를 동시에 갖춘 것은 아닙니다. 때문에 먼저 전문성과 신뢰도를 갖춘 좋은 설계사를 구분하는 것이 중요합니다. 좋은 설계사를 구분하는 가장 쉬운 방법은 보험 협회가 인정한 ‘우수인증 설계사’인지 파악하는 것입니다.

 

지난 2008년 금융감독원의 지원으로 생명·손해보험협회는 근속 기간, 계약 유지율, 완전판매 여부 등을 종합적으로 판단하는 우수인증 설계사제도를 도입했습니다. 우수인증 설계사로 선정되면 명함에 인증 여부를 새길 수 있습니다. 최근에는 보험대리점(GA)협회도 생·손보협회와 비슷한 기준으로 우수인증설계사 제도를 도입했습니다. 

 

즉, 설계사에게 명함을 받으면, 우수인증설계사 여부를 먼저 파악해야 합니다. 만약 우수인증설계사가 아니면 계약을 미루는 게 현명할 수도 있죠.

물론 우수인증을 받지 못했더라도 좋은 설계사는 있습니다. 이들 대부분은 상품 판매보다 고객의 리스크 컨설팅을 중심으로 일합니다. 제대로 리스크를 분석, 고객이 인생에서 부딪힐 위험을 파악하게 해주는 방식이죠. 이 경우 보험에 가입하라고 억지로 설득하지 않아도 고객은 인생 리스크를 납득하고 보험에 자발적으로 가입합니다.

 

이처럼 리스크 컨설팅 위주로 일을 하는 설계사는 곧 우수인증을 받게 됩니다. 이미 전문성을 갖춰야 이런 컨설팅이 가능하기 때문이죠.

 

 

보험가입하고후회하지않는법

 

 

◆가입 목적 정확해야 후회 없다
보험 가입 목적은 크게 보장 또는 저축의 2가지입니다. 그런데 저축을 목적으로 하는데 보장 중심의 보험에 가입하는 경우가 의외로 많습니다. 상품 가입 목적이 정확하지 않아 제대로 알아보지 않기 때문입니다.

 

가령 노후준비를 위한 상품이라면 연금보험에 가입해야 하는데, 종신보험에 가입하고 향후 연금을 받을 수 있다고 생각합니다. 물론 종신보험 해지환급금이나 사망보험금을 연금 재원으로 활용할 수도 있죠. 그러나 종신보험은 사망보험금 중심의 상품이기 때문에 연금보험 대비 연금액이 적습니다. 

 

이는 마치 과거에 출시됐었던 샴푸와 린스의 기능을 하나로 합친 제품을 구매하는 것과 같습니다. 해당 제품은 둘 다 각각 쓰는 것보다 좋지 않아 이제는 찾아보기 힘든 제품이 됐죠. 통상 하나의 기능에 또 하나의 기능을 합치기만 한 것은 상품을 더 좋아지게 하지 않습니다.

 

마찬가지로 금융상품, 특히 보험은 목적에 적합한 상품을 선택해야 합니다. 보장과 저축이 둘 다 완벽하게 조화를 이루기는 힘들기 때문이죠. 따라서 저축이 중심이라면 저축의 목적이 무엇인지, 예를 들어 목돈 마련인지 노후준비인지 목적을 확실히 해야합니다. 반대로 보장이 중심이라면, 사망보장인지 건강보장인지 정해야 하겠죠. 목적이 정해진 후에는 앞서 말씀드렸듯이 우수인증설계사에게 컨설팅을 받아야 합니다.

이렇게 가입하고도 뭔가 부족한 점이 있다면 가입 후 15일 이내에 청약철회가 가능합니다. 즉 반품을 할 수 있다는 의미입니다.

 

 

 

 

 

 

 

 

저서 : 보험으로 짠테크하라 : 알면 보험, 모르면 모험 (한국경제신문)

現 <뉴스핌> 보험전문기자

금융 및 보험 조간 뉴스 브리핑 <김승동의 보톡스> 연재 중 (바로가기)

前 경제전문지 <이코노믹리뷰> 금융팀장

 

 

Goodchobo.

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