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연 소득 3,800만 원, 30대 직장인의 재무설계

전문가 칼럼 > 한국재무설계의 머니북

1484 2019-10-18

 

30대 A씨는 올해로 3년차 직장인입니다. 꼬박꼬박 월급을 받고는 있지만, 매달 들어가는 비용을 빼면 저축할 금액이 턱없이 모자란 느낌인데요. 따져보면 다 필요한 것들이라 어디서부터 손을 대야 할지 막막하기만 합니다. 월 280만 원의 수입으로 튼튼한 재무 기반을 다지기 위해, 재무설계 전문가의 도움을 받아봤습니다.


 

30대재무설계

 

 

[A씨]
- 연령 : 30대 초반 (미혼)
- 직장생활 : 3년차 대리
- 월 급여 : 280만원 (연봉 3,800만원)
- 주거형태 : 월세 (보증금 1,000만원) 

 


 

30대재무설계  



인생을 살아가면서 가장 중요한 시기 중 하나, 청소년기가 아닐까 싶습니다. 이 시기를 어떻게 보내느냐에 따라 앞으로의 인생이 크게 달라질 수 있기 때문이죠. 직장생활을 인생에 비유해 볼 때, 3년차라는 시기는 청소년기와 비슷하다고 할 수 있습니다. 그런 점에서 본인이 희망하는 인생은 무엇이며, 어떻게 해야 그 목표를 이룰 수 있을지를 점검하는 과정이 반드시 필요합니다. 그런데 참 아이러니한 것은 우리의 삶이 돈과 불가분(不可分)의 관계를 이루고 있다는 것입니다. 오늘은 3년차 직장인 재무관리에서 반드시 짚고 넘어가야 할 것들은 무엇인지 확인해보도록 하겠습니다.  

 

 

1. 인생의 방향성을 명확히 하자
30대는 인생의 방향성 설정에 있어 매우 중요합니다. 결혼, 직업, 커리어 등 앞으로의 인생에 큰 영향을 주게 되는 것들을 결정하는 시기이기 때문입니다. 그러나 많은 이들이 남들 다 하니까, 딱히 할 게 없어서, 주변의 권유 등 감성적인 요인들로 중대사항을 결정하곤 합니다. 한정된 시간에서 더 현명한 결과를 낼 수 있도록, 선택과 집중을 통해 본인이 원하는 방향성을 확실히 정해야 합니다. 

 

 

2. 자신의 신용도를 확인해보자 
30대 초중반의 고객들을 상담하다 보면 3명중 1명은 아직도 학자금 대출을 상환하고 있습니다. 또한 자동차를 구입하여 할부를 갚는 동시에, 여러 가지 할부를 발생시켜 생활하는 경우도 많이 있습니다. 이처럼 현대사회는 할부라는 제도로 인해 현재 수중에 돈이 없어도 생활이 가능한 상태가 되었습니다.

 

안타까운 점은 많은 이들이 이러한 행위들이 신용도에 어떤 영향을 끼치는지, 신용도 관리를 어떻게 해야 하는지 전혀 관심이 없다는 점입니다. 신용도는 추후 주택 구입 등 대출을 발생시킬 때 금리와도 밀접한 관련이 있습니다. 꾸준한 금융 거래, 적절한 신용카드 사용, 공과금 제때 납입 등과 함께, 얼마나 상환을 잘 했느냐 역시 신용등급에 영향을 미칩니다. 그동안 대출이 없었다면 작은 부채를 일으켜 상환하는 것 역시 좋은 방법이 될 수 있죠. 하이브리드카드 (신용카드와 체크카드의 혼용)를 사용하는 것도 방법입니다.

 

 

 

3. 합리적인 소비를 하고 있는지 꼼꼼히 따져보자
사회생활 연차가 높아짐에 따라 소비에도 변화가 생깁니다. 사회초년생 시절에는 본인의 주관대로 소비를 했다면, 3년차 이상 되고 나이도 30대에 접어든 뒤에는 남들의 시선을 의식하는 경우가 많아지죠. 그래서 꼭 필요하지 않아도, 주변 시선을 의식하는 소비가 늘어나는 시기입니다. A씨의 경우에도 월세를 살고 있는데, 본인이 원하는 집의 수준이나 기타 어쩔 수 없는 요인들 때문이 아니라면 전세로의 전환이 더 현명한 소비가 될 수 있습니다.

 

자산 항목에서 예금과 보증금을 합치면 3천만 원이 되고, 이 자금을 활용하면 1억원 전세로 이동할 수 있습니다. 전세자금대출의 연이율을 4%로 가정할 때, 1년 이자는 280만원(월 23.3만원)이 됩니다. 월세보다 약 36.7만원이 절약되어 이 금액만큼을 대출상환으로 한다면 소비와 저축을 동시에 할 수 있습니다.

 

 

 

4. 저축의 목적을 정확히 하자
재무 상담을 하다 보면, 어떤 저축이든 많이 하는 게 좋지 않냐고 이야기하시는 분들이 있습니다. 물론 저축을 많이 하는 것은 좋지만, 본인이 이루고자 하는 목적에 따라 방법을 다르게 가져가는 것이 더 중요합니다. 월 저축액 50만 원 중 20만 원을 청약통장에 넣고 있는 사람을 예를 들어보겠습니다. 청약은 분양으로 주택 구입 시에만 활용할 수 있습니다. 해지하는 것 외에는 적립금 사용이 불가능하죠. 그리고 당장 3년 이내에 목돈이 들어갈 일이 없다면, 단기 저축에 올인 하기 보다는 <단기 50% / 중기 30% / 장기20%>로 기간을 분산하여 저축하는 것을 추천 드립니다. 기간을 나누어 저축을 하면 수익률을 높이면서 절세 효과도 볼 수 있습니다. 따라서 저축을 할 때는 목적을 분명히 정하고 이에 맞는 상품으로 구성을 하는 것이 좋습니다.  

 

 

 

5. 절세항목을 확인하자
12월만 되면 연말정산에 대한 관심이 높아집니다. 미혼인 분들은 환급 받을 수 있는 경우가 많지 않아 더욱 관심을 많이 갖게 되죠. 이럴 때는 절세효과가 있는 상품을 활용하는 것이 방법이 됩니다. 청약저축은 연간 240만원 한도에서 환급을 받을 수 있습니다. 단, 무주택세대주가 아니면 의미가 없습니다. 또한, 노후준비에 대한 의식이 커짐에 따라 연금 가입도 많이 하게 되는데요. 세금 혜택이 있는 연금저축보험, 개인형 퇴직연금(IRP)과 같은 상품을 활용하는 것도 좋은 방법입니다. 이 외에도 은퇴하신 부모님, 또는 조부모님을 피부양자로 올리거나, 본인 명의의 카드를 가족구성원이 사용하게 하여 카드공제금을 많이 받는 것도 여건이 된다면 적극 활용해야 합니다. 

 

 

30대재무설계

 

 

많은 이들에게 인생에서 가장 중요한 것이 무엇이냐고 물어본다면 건강과 돈이 3위 안에 반드시 들어갑니다. 필자 역시 그렇게 생각합니다. 건강적인 부분은 아픈 곳이 있다면 스스로 병원에 가고, 회사에서 근로자들을 위해 건강검진을 해주는 등, 자의 또는 타의로 잘 챙기게 됩니다. 반면 돈은 벌어들이는 소득에 한계가 있고, 특별한 목표가 없다는 이유로 무관심하게 지내는 경우가 많습니다. 이전 세대에 비해 돈 벌 시간은 짧아지고, 돈 쓸 시간은 늘어난 현대 사회에서 재무 관리가 차지하는 비중은 어쩌면 건강 이상이 되고 있다고 할 수 있습니다. 댐에 나있는 작은 구멍을 막지 않으면 댐이 무너지듯이, 늦었다거나 포기하지 말고, 내 재무상황에서 구멍난 곳은 없는지? 있다면 어떻게 조치할 것인지? 미리 체크해보시길 바랍니다

 

 

<30대 미혼 재무설계 포인트>
1. 인생의 방향성을 명확히 하자
2. 자신의 신용도를 확인해보자
3. 합리적인 소비를 하고 있는지 꼼꼼히 따져보자
4. 저축의 목적을 정확히 하자
5. 절세항목을 확인하자

 

 


  

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이 칼럼은 전문가 필자의 의견으로 굿초보의 공식 입장과 다를 수 있습니다. 굿초보는 객관적인 데이터를 근거로, 어려운 금융 정보를 쉽고 정확하게 전달하려고 노력하고 있습니다. 제공되는 모든 컨텐츠는 저작권법에 의하여 보호받는 저작물로서, 별도의 저작권 표시 또는 출처를 명시한 경우를 제외하고는 원칙적으로 굿초보에 저작권이 있습니다. 굿초보 공식 제작사를 통해서 제공받고 있는 이미지는 상업적인 용도로 변형이 불가능합니다.

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